气球贷等新型房贷产品你了解吗？

“借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。”这是某银行对该行推出的“气球贷”产品的描述。由于贷款产品增加了最终还款风险，此类贷款引起监管机构的关注。

近日，国家金融监督管理总局深圳监管局发布关于理性选择贷款产品的消费提示，部分银行机构推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，加上“等额本息”“等额本金”等常见的房贷组合，气球贷等新型房贷产品你了解吗？为消费者提供更加灵活的住房按揭还款方式，监管部门提醒广大金融消费者，要根据产品特点、结合自身需求理性选择。

理性认识“气球贷”

“气球贷”是新型的房贷还款方式，其特点在于前期还款压力较小，但在贷款到期时需要偿还较大比例的本金。

“气球贷”要求借款人在贷款前期主要支付利息，本金部分则在贷款期限结束时一次性结清。这种还款方式因为只需支付利息部分，使得借款人前期的每月还款金额较低。但是，到了贷款期末，借款人需要准备一笔较大的资金来偿还剩余的本金，前期小额，后期突然膨胀。也就是说，一开始不需要归还太多本金，还款方式金额前期少、后期多，正因为还款方式“前小后大”像个气球而得名。

据了解，在2008年之前，房贷政策较为宽松的经济环境下，“气球贷”也曾短暂流行。然而，随着监管政策的收紧，以及发现这种先息后本的还款模式被投机者用于增加购房杠杆，部分金融机构的此类服务受到监管部门的禁止。

据记者梳理，目前市场上还有其他“先息后本”类产品。“先息后本”“二阶段还款”相关产品是在一定期限内只支付利息，然后按照约定偿还剩余本金和利息，与传统的“等额本息”和“等额本金”还款方式相比，这些新型还款方式在还款前期提供了更大的灵活性，但也带来了更高的后期还款风险。而“等额本息”“等额本金”等传统产品则是每月固定偿还相关贷款，包括贷款的本金和所产生的利息，但两者在计息方式和贷款成本上存在差异。

立足实际合理选择

面对不同的贷款产品、还款方式，金融消费者该如何合理选择呢？对此，业内人士表示，“先息后本”的还款方式适合前期资金紧张，但预计未来会有更多可支配资金的客群。

“气球贷”这类灵活的还款方式主要针对两类人群：一是短期内收入不高、还贷压力较大的新市民；二是工作时间不长但未来收入有望增加的年轻人。较低的前期还款压力、灵活的还款方式，能够帮助减缓短期还款压力，在更长周期内平衡好收入和支出。

对贷款人而言，该类产品只是还款方式的改变，因为前期基本未偿还本金，应偿还的贷款本息总量可能有所增加。金融消费者应基于个人和家庭需求，合理评估自己的还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式，不要因为前期还款压力较小而盲目借贷。

不同还款方式产生的利息数额不同，广大消费者在选择贷款产品前，务必要认真阅读产品介绍以及合同文本，充分了解产品的运作模式、还款方式、利息计算等重要内容。

为此，监管部门提示提醒，消费者在选择产品时，请结合产品特点以及自身资金状况、偿还能力综合决策。另外，不同还款方式产生的利息数额不同，消费者可以计算对比各款产品所产生的利息成本，择优选择。消费者还应维护良好的信用记录，严格按照合同约定按时偿还贷款，避免逾期。

如果在还款过程中遇到问题，例如提前还款或协商还款条件，应通过正规渠道与金融机构沟通，寻求解决方案。对于任何声称能够“免除债务”或“修复征信”的广告宣传，消费者应保持警惕，避免上当受骗。如果发生纠纷，可以寻求专业的法律援助或通过调解组织解决问题。（纵览新闻记者姚慧霞实习生游鑫乐）